Préstamos residenciales

Para negociar, primero tienes que comprar

Encontrar una hipoteca con una tasa de interés justa y buenos términos es mucho más fácil hoy que antes de la Gran Recesión y la reforma hipotecaria.

Las mejores revelaciones y las regulaciones más rígidas han cambiado el poder a los consumidores.

Sin embargo, sorprendentemente, muchos compradores de casas y candidatos de refinanciamiento se saltan la parte de "compras". De acuerdo con un estudio de Freddie Mac, alrededor de la mitad va con el primer prestamista con el que hablan.

El mismo estudio reveló que los consumidores ahorran alrededor de $ 3,000 durante la vida de su hipoteca al obtener cinco presupuestos en lugar de solo uno.

Como consumidor, debe ejercer el poder que le otorgan las nuevas regulaciones y la nueva tecnología que facilita las compras.

La vieja manera de negociar su tasa de hipoteca.

Los oficiales de préstamos hipotecarios y los corredores de hipotecas actúan como intermediarios entre usted, el consumidor y el prestamista o inversionista que pone el dinero.

Los corredores trabajan de manera independiente y funcionan como la fuerza de ventas para los prestamistas de hipotecas al por mayor. Los oficiales de crédito son la fuerza de ventas para el prestamista que los emplea.

Los oficiales de crédito y los corredores de hipotecas generalmente trabajan para comisiones. Por supuesto, quieren maximizar este ingreso. Nadie quiere trabajar gratis.

Solo había tres formas en que los profesionales de crédito podían aumentar sus comisiones:

• Aumentar la tasa de interés
• Aumentar los costos de cierre.
• Aumentar el monto del préstamo

Es por esto que a los consumidores se les dice que "busquen un poco" cuando buscan un préstamo.

Siempre puede haber al menos un oficial de crédito dispuesto a trabajar por una comisión más pequeña, lo que le ofrecería un mejor trato.

Al darse cuenta de que el sistema era "desigual"

Los oficiales de crédito son vendedores y, según el antiguo sistema de préstamos hipotecarios, cada uno tenía incentivos para ofrecer a los clientes las tasas hipotecarias más altas posibles para maximizar los ingresos bancarios y su propia comisión personal.

Los prestatarios, por otro lado, tenían la libertad de consultar con otros prestamistas para ver si podían hacerlo mejor. Al igual que usted puede cuando compra un coche.

Sin embargo, un análisis más detallado de esta práctica reveló que los clientes no recibían el mismo trato.

Mismo prestamista, diferentes ofertas.

Algunos clientes recibieron tasas hipotecarias muy altas y otros recibieron tasas hipotecarias muy bajas. A veces, los oficiales de crédito redujeron voluntariamente los costos de cierre del préstamo, y otras veces no lo hicieron. Dependía de su estilo individual de operación.

Las tasas hipotecarias a veces variaban hasta 50 puntos básicos (0.50 por ciento) entre prestatarios de rasgos y características similares, en el mismo prestamista.

Los prestamistas frenan la negociación.

Cobrar tarifas diferentes a clientes similares es una violación potencial de la ley de préstamos hipotecarios. Y, en última instancia, el gobierno impuso multas a muchos bancos de los Estados Unidos por su "trato desigual" de los clientes.

En respuesta, los bancos detuvieron el proceso de negociación.

Los oficiales de crédito debían recibir exactamente la misma comisión, independientemente de la tasa hipotecaria o las tarifas que cobraban a sus clientes.

Ahora, los oficiales de crédito no tenían ninguna razón para elevar las tasas hipotecarias por tarifas más altas; o, para cobrar más puntos en un préstamo particularmente "difícil". Todos los préstamos valían lo mismo.

Si hubiera llamado a su prestamista e intentado negociar una tasa más baja en algún momento entre 2010 y 2014, le habría resultado poco probable.

Los prestamistas hipotecarios no negociaron cuando podría resultar en un trato injusto. Tu tasa fue tu tasa fue tu tasa

La nueva forma de negociar su tasa hipotecaria.

Para el prestatario hipotecario de hoy, todavía tiene sentido darse una vuelta. La tasa que obtiene del Banco A puede no ser la tasa que obtiene del Banco B.

Algunos prestamistas son más eficientes que otros y pueden transferir sus costos más bajos a sus clientes. otros hacen un mayor volumen y pueden permitirse hacer menos por préstamo, porque hacen muchos.

Por lo tanto, tiene sentido obtener varias cotizaciones de prestamistas hipotecarios competidores. Sin embargo, en la mayoría de los casos, un prestamista individual no puede ofrecerle un mejor trato que otro prestatario similar, ya que eso sería discriminatorio contra ese prestatario.

Lo que puedes y no puedes negociar

Sin embargo, hay algún espacio para la negociación.

Por ejemplo, a los prestamistas se les permite acreditar los costos de cierre a un prestatario cuando las demoras dan como resultado un bloqueo de la tarifa, o cuando es necesario ser competitivo si las tasas caen repentinamente.

La gran advertencia, sin embargo, es que el ingreso comisionable del oficial de crédito no debe verse afectado por la negociación.

Una negociación exitosa de la tasa hipotecaria reduce los ingresos para el prestamista, por lo tanto, pero nunca para el oficial de préstamos. Esto mantiene el interés del oficial de préstamos alineado con el del cliente, y esto es bueno.

Para los clientes que buscan la mejor tasa de hipoteca posible, siempre es bueno preguntar.

Los prestamistas tienen menos flexibilidad para cambiar las tasas o tarifas, pero hay situaciones en las que es posible, especialmente cuando los eventos imprevistos aumentan los costos de cierre de su préstamo.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?

Las tasas hipotecarias son baratas, pero pueden ser más baratas en algunos bancos que en otros. Siempre es bueno darse una vuelta para encontrar la tarifa más baja posible.

Fuente: themortgagereports

Los agentes inmobiliarios profesionales, Marisol Méndez y Esteban trabajan juntos y representan a los primeros compradores para la compra o venta de casas nuevas o usadas en Houston. “Soy una profesional de bienes raíces en el área metropolitana de Houston. Ha sido un gran placer ayudar a muchas familias a adquirir sus propiedades en el área de Houston. Estoy comprometida a que su experiencia de compra / venta sea agradable. Me apasiona lo que hago y siempre estoy buscando el mejor interés de mis clientes ".

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